房贷流程!借款人风险的怎么看?

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买房对于很多人来说都是非常重要的一件事情,但是目前很多城市的房价都比较高,很多年轻人根本没法全款买房,所以大多数人都只能通过办理按揭贷款来买房。但是在办理按揭贷款的过程当中,有些人可以顺利通过银行审批,而有的人可能被银行拒绝掉,对此很多人都不明白,同样是申请住房贷款,为什么有的人可以通过,而有的人会被拒绝呢?银行在审批房贷过程当中主要考核哪些内容呢?


通常情况下,银行对申请人的审批内容主要有以下几项。

1、收入。

收入是还房贷的主要保证,收入也是银行非常看重的一个考核指标,正常情况下,银行都要求大家的收入水平达到月供的两倍以上。而银行在考察收入水平的时候,主要通过大家的银行进账流水来核实,大多数银行都会考核最近半年之内申请人的进账流水。当然有些银行为了防范申请人做假流水,他们还有可能会考核日均存款余额等。


2、个人征信。

目前去申请贷款,很多金融机构都会查看申请人的征信报告,而银行在审核房贷的过程当中,对征信的要求主要是坚持一个连三累六的原则。也就是说申请人最近两年时间之内不能有超过六次以上的逾期,而且不能出现有连续三个月以上逾期的情况,如果有连三累六的记录,那么房贷基本上会被拒绝。除了考核大家的逾期记录之外,银行还有可能重点看大家的查询记录,如果最近半年时间之内大家有很多审批类查询记录,那么银行有可能怀疑大家是通过借钱来充当首付,这种情况也有可能被拒绝。


3、个人负债水平。

一般去申请房贷的时候银行对申请人的负债要求不能超过50%,如果负债率太高,银行一般会要求大家先把部分债务还清了再进件。但对于收入比较高的朋友来说,银行对于负债率有可能会适当放宽,但是把房贷月供计算之后,总体负债水平一般都不能超过70%。


4、信用卡透支以及网贷余额

最近几年网贷非常流行,信用卡透支也非常普遍,对这些有大额信用卡透支以及网贷余额的朋友来说,银行一般是比较忌讳的。因为网贷本身的利率比较高,如果一个人能够承受较高的利率去借网贷,那说明这个人的风险比较大,对这样的人,银行一般都会要求大家先把网贷一次性还清,然后提供结清证明之后才会进件。


另外对有大额信用卡透支余额的朋友来说,银行也比较忌讳,因为目前我国有相关政策规定,不能通过信用卡透支或者通过消费贷款来充当首付,对于那些有大额信用卡透支的朋友来说,银行有可能怀疑大家利用信用卡透支来充当首付,在这种背景下,银行一般都要求申请人先把大部分信用卡余额还清了才可以进件。


5、工作证明。

现在去银行申请房贷,很多银行都要求提供工作证明,而工作证明有多种方式,一种是由所在单位盖章的纸质工作证明,还有一种就是通过社保缴费记录来证明,这里面社保缴费记录要更加客观真实一些,所以银行更愿意采纳社保记录。而银行之所以要考核工作证明,其目的就是确保大家有一份稳定的工作,毕竟工作是收入的来源,只有工作稳定了,大家在日后的房贷还款当中才有保障。


另外对已经结婚的朋友来说,银行在审核房贷的时候,不仅仅是看一方的资料,而是要看夫妻双方的资料,如果夫妻双方某一个人不符合银行的条件,银行也有可能会提高要求,甚至拒绝房贷。


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